Какого цвета риск?

Не пора ли ввести справедливость в автострахование и учитывать цвет автомобиля при расчёте тарифа?

В Германии страховые тарифы на автомобили формируются по совокупности факторов: возраст водителя, мощность двигателя, регион регистрации, частота ДТП и другие. Однако цвет автомобиля — параметр, напрямую связанный с безопасностью и статистикой аварий — по-прежнему игнорируется.

Данные Федерального автотранспортного агентства Германии (KBA), а также международные исследования показывают:

• Серые автомобили составляют 25% автопарка Германии, но участвуют в 28,4% всех ДТП (превышение 19%).
• Чёрные, тёмно-синие и тёмно-серые автомобили также стабильно входят в группу повышенного риска.
• Белые, красные, жёлтые и оранжевые — статистически более безопасные.
• Жёлтые машины попадают в аварии на 4–15% реже, благодаря лучшей видимости.

Вопрос водителя яркой машины: «Я езжу на жёлтой машине, стараюсь быть заметнее, аккуратно вожу и редко обращаюсь в страховую. Почему я должен платить за тех, кто выбрал небезопасный цвет?»

Сегодня система построена на перекрёстном субсидировании: аккуратные водители покрывают риски, создаваемые другими. По статистике, водитель яркого авто (например, жёлтого) ежегодно переплачивает около 119 евро.

Некоторые исследования:

• Gitnux 2025: Темные авто участвуют в ДТП на 30% чаще, чёрные — на 15% чаще при плохой видимости. Яркие цвета — до 15% меньше аварий.
• RAC Foundation & DVLA, UK (2022): Серые авто участвуют в ДТП на 18–19% чаще, чем их доля в автопарке.
• MUARC (Австралия): Низкая контрастность цвета повышает риск на 18–20%.

Дополнительная статистика:

• 70% аварий с тёмными авто происходят ночью или в сумерках.
• Темные цвета чаще связаны с серьёзными авариями (35%).
• Вероятность столкновения сзади на 18% выше для тёмных авто.
• Белые и яркие машины видны на 25% дальше, чем тёмные.
• Среднее время до первой аварии у нового черного авто короче на 8%, чем у белого.
• Черные и тёмные цвета чаще участвуют в опрокидываниях и ДТП при плохой видимости.
• В дождь аварийность темных авто выше на 25%.

Статистика из Европы, Канады, США, Японии и Китая подтверждает: тёмные авто чаще попадают в ДТП. При этом страховые компании продолжают игнорировать этот фактор, поддерживая несправедливое перекрестное субсидирование.

Если страховка — это защита от риска, почему игнорируется один из доказанных факторов? Цветовой коэффициент — логичный шаг к справедливому ценообразованию. Надбавка за риск плохой видимости цвета будет мотивировать водителей выбирать безопасные цвета, снизит аварийность и принесет доверие клиентам и точность расчётов страховых компаний.

P.S. Автор статьи не против свободы выбора цвета, но за справедливое распределение ответственности. Страховой взнос должен соответствовать реальному риску.